“这个月工资到账了，信用卡欠2万，网贷还有1.5万，先还哪个？”这是许多负债者面临的真实困境。根据央行2023年数据，我国信用卡逾期半年未偿余额超800亿元，网贷用户中34%存在多头借贷行为。但在实际还款时，信用卡和网贷先还哪个的问题上，普通人往往陷入三大误区。
误区1：盲目按金额排序还款
“网贷每月要还5000元，信用卡最低还款才2000元，当然先还数额大的”——32岁的电商从业者小李曾坚持这个原则，结果因信用卡连续3个月只还最低，产生近3000元循环利息。数据显示，仅偿还信用卡最低还款额的用户，年均多支出利息达到本金18%。
误区2：忽视征信影响差异
一位广州白领因优先偿还某网贷平台欠款，导致信用卡逾期记录上传央行征信，后来申请房贷时被银行拒贷。实际上，90%的银行信贷业务会重点核查信用卡使用记录，而部分网贷仅影响百行征信等民间系统。
误区3：忽略综合成本计算
某大学生误以为“网贷日息0.05%比信用卡月息1.5%划算”，实际换算成年化利率：网贷18.25%远超信用卡的19.56%（含滞纳金）。若加上网贷的服务费、担保费等隐性成本，真实利率可达36%。
技巧1：比较逾期后果严重性（附对比表）
||信用卡|网贷|
||||
|罚息计算|日息0.05%+滞纳金5%|普遍日息0.1%起|
|征信上报|逾期1天即可能上报|部分平台有3-15天宽限期|
|法律风险|本金5万以上可能构成刑事|通常属民事纠纷|
|案例：杭州王某信用卡逾期6.8万被起诉诈骗罪，而深圳李某网贷逾期15万仅被催收。
技巧2：用APR计算真实成本
以某网贷借款2万元为例：
对比信用卡分期12期手续费0.75%/月，APR为16.22%。此时应优先偿还网贷。
技巧3：动态调整还款策略
案例：上海张女士负债12万（信用卡8万APR18%，网贷4万APR24%），原计划每月还网贷5000元、信用卡3000元。经测算发现：
最终选择后者，节省总利息支出21%。
回到核心问题信用卡和网贷先还哪个，我们给出三种典型场景的解决方案：
场景1：资金仅够维持最低还款
优先确保信用卡全额还款。某第三方机构调研显示，选择“信用卡最低还款+网贷正常还款”的人群，3年内债务翻倍概率达67%。
场景2：存在单笔大额逾期
若某网贷即将逾期90天（触发法律诉讼阈值），即便利率较低也应优先处理。参考2022年裁判文书网数据，网贷起诉案件中83%涉及本金超5万元。
场景3：需要保护征信记录
计划未来6个月内申请房贷者，建议将信用卡使用率控制在70%以下。可暂时申请网贷延期（部分平台提供1-3个月缓冲期），集中资源维护信用卡征信。
建议所有负债者使用“债务优先级计算器”（示例如下）：
1. 录入每笔债务的本金、利率、逾期后果
2. 输入可支配还款金额
3. 系统自动生成最优方案
某用户实测发现，通过科学排序，原计划30个月还清的债务缩短至22个月，节省利息支出41%。当再次面临信用卡和网贷先还哪个的选择时，数据化工具能帮助做出理性决策。
